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中小企業獲得融資擔保的訣竅
 
 中小企業擔保公司主要為中小企業提供貸款擔保。企業若多與擔保機構溝通,認識到自己的價值,規范經營,即便無固定資產也有獲得擔保機構的支持的機會,進而獲得銀行貸款。     
    信貸擔保是指第三方支持貸款的保證協議,即如果借款者違約,那么保證人就要承擔責任。擔保公司便是提供這種附屬服務的專業公司,擔保公司在中國屬于新生事物,很多中小企業對擔保公司的運作程序、擔保政策缺乏了解,對擔保公司存在種種顧慮,其實擔保公司成立的初衷就是為廣大中小民營企業提供擔保。大企業融資渠道較多,自己擁有抵押物或擔保單位,不需要找專業擔保公司。     
    擔保公司的服務對象是中小企業(特別是民營企業),那么什么樣的中小企業才能獲得擔保公司的認可呢?如何獲得擔保公司的支持呢?
     一、盡早與擔保公司打交道
有的企業家至今仍以“既無內債,也無外債”為榮,只有在資金非常緊張,萬不得已時才去找擔保公司,并希望擔保公司三五天內就作出擔保決定。擔保公司不是消防隊,擔保公司有自己的工作程序,需要一定的工作時間。它們只有對企業進行充分了解后,才能決定能否擔保。
因此,建議企業家們未雨綢繆,盡早同擔保公司建立聯系,加強溝通,增進了解,使自己的企業在擔保公司有了初步信用資料,一旦有擔保需求時,就可以大大縮短擔保公司的工作時間,不至于耽擱企業的商機。
    二、充分認識企業自身的價值
    有的企業認為自己規模小,既沒有知名度,也沒有高科技概念,擔心擔保公司不會給予擔保。其實,擔保公司的客戶定位是中小企業,同時擔保公司也不是風險投資機構,不一定要求申請企業有高科技概念。擔保公司對客戶的一般要求是:
    1.在行業內具有比較優勢     
    申請企業應該在某些方面超過它的競爭對手,擔保公司不要求申請企業是國際領先或國內領先,只要能領先別人一步就行。     
    2.健康、穩健,有持續經營能力
    擔保公司是根據企業的歷史情況來判斷企業今后的還款能力,因此要求企業有持續經營能力。     
    3.有還本付息能力
    擔保公司對企業的行業沒有特別的要求,也不要求企業有很高的利潤水平,只要企業的盈利水平超過資金成本就可以了。    
    由此可見,擔保公司其實沒那么多的限制條件,對于民營擔保公司,不管任何企業、任何業務品種,只要風險可以控制,就可以受理。     
    對于那些申請金額太小的企業,如十萬、二十萬元的貸款,即使擔保公司同意擔保,有些銀行考慮到其業務成本與收益不相稱,可能不會受理這種業務。因此申請金額在五十萬元以下的企業,建議向城市商業銀行、信用社申請,或者以個人貸款的方式向銀行申請。     
    三、不要被反擔保嚇退
    擔保公司能接受的反擔保方式很多,遠遠不止銀行通常采用的房產抵押、相互擔保這兩種,這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔保方式:
    1.不動產抵押,包括產權有一定缺陷的房產、價值較高的機器設備;
    2. 二級市場流通證券反擔保;
    3. 公司股東的股權反擔保;
    4. 公司股東、法定代表人的個人財產反擔保;
    5. 公司股東、法定代表人的個人反擔保;
    6. 有價值的經營權反擔保;
    7. 應收賬款反擔保。
    任何一個公司都可以提供一定方式的反擔保,即股權、股東個人反擔保。擔保公司一般根據企業的實際情況,要求提供不同的反擔保。通常情況下,企業提供的反擔保是一個組合,既有財產反擔保,可能也有個人反擔保、股權反擔保。大多數情況下,擔保公司都會要求大股東提供個人反擔保。     
    擬申請擔保的企業最好先把自己的情況向擔保公司做詳細介紹,擔保公司根據企業的不同情況提出一個反擔保組合。曾有一家經營得不錯的酒樓計劃擴大規模,但無法提供可靠的反擔保。擔保公司經仔細調查后,發現酒樓老板在經營餐飲企業方面確實有獨到之處,而且老板本人社會信用非常好,對還款很有信心,愿意接受擔保公司的任何反擔保條件。擔保公司設計出一套反擔保方案,其中最為關鍵的是,把酒樓的注冊資本從原來的50萬增加到500萬,擔保公司占90%的股份,雙方約定,如果該公司不能到期還款,則擔保公司代償后行使大股東的權利;如果按時還款,則擔保公司把股權轉讓給該公司老板(限于篇幅不能詳細說明)。     
    這個案例說明,原則上凡是有價值的權益、物品,都可以作為反擔保,也許申請企業自己都沒有意識到的東西,擔保公司可以接受為反擔保。     
    四、企業的現金流最重要     
如果企業能提供較好的反擔保,擔保公司是不是就一定可以給予擔保呢?不然。擔保公司考察一個企業,首先考察申請企業的情況,判斷企業能不能產生穩定可靠的現金流用以還貸,其次才考察反擔保。反擔保很好,企業基本面不好,擔保公司不會提供擔保;反之,企業基本面很好,反擔保不太理想,擔保公司一般會提供擔保。     
    有一個公司,主營業務已經明顯萎縮,不具備還款能力,但公司擁有15000平方米的房產,要求擔保公司擔保,擔保公司拒絕了企業的要求。這樣有房產抵押卻得不到擔保的企業,數量不在少數。
    五、按正常程序申請,憑企業的實力辦事
    由于擔保公司數量還不多,而擔保需求非常大,有些民營企業擔心自己得不到擔保,因此總希望通過熟人介紹,或者托人向擔保公司的領導打招呼,有的甚至從“國情”出發,認為是不是也要請客送禮。     
    擔保是高風險的行業,所有擔保公司的內部管理非常嚴格,有自己的調查和審批程序,有自己的風險管理和控制措施,絕不會因為有誰打招呼,或者同某個人關系好而放寬審查條件,降低風險控制標準。 因此奉勸申請企業按照正常程序申請,至于能不能得到擔保,就在于企業本身的條件了。當然,如果擔保公司的業務人員有意拖延調查時間,或者對企業有不正當要求,企業應該及時投訴,幫助擔保公司加強管理。  
    六、平時注重各種信用
    擔保公司是經營信用的企業,擔保公司所面臨的風險中,最突出、最不可控制的是企業的信用風險,因此擔保公司非常看重企業及其老板以往的信用記錄。民營企業的企業行為,在很大程度上體現出企業老板的個人行為特征。講信用是銀行和擔保公司挑選客戶的基本條件,有很多銀行貸款之所以逾期,不是企業還不起,而是企業漠視還貸。所以,如果申請企業或其老板以往有不良信用記錄,擔保公司和銀行都會把這家企業拒之門外。除了銀行信用,企業還應該保持良好的納稅記錄,嚴格履行經濟合同,注重產品(服務)質量。企業老板在日常生活中,也應該注重自己的個人信用,不要因為個人的不良信用影響企業的發展。
    七、擔保完成后應與擔保公司保持密切聯系     
    企業在向擔保公司申請擔保時,由于溝通的需要,必須同擔保公司保持密切聯系,取得融資后,與擔保公司的聯系相對沒那么頻繁,但還是應該繼續保持與擔保公司的密切聯系。有的企業取得融資后,同擔保公司半年也難得有一次聯系,對擔保公司的保后管理也不配合,有的企業甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態。這些表現會在擔保公司留下負面印象,對雙方的下一次合作很不利。如遇到對企業的經營管理影響較大的事項,應該主動向擔保公司和銀行通報。如是負面事件,還應通報該事件對企業的影響, 企業擬采取的補救措施。     
    某擔保公司有一客戶,公司經營得非常好,某天媒體突然出現對公司老板極為不利的報道,擔保公司、銀行頓時非常緊張,有的銀行已經打算要收貸了。但該公司主動和擔保公司、銀行進行溝通,及時通報危機處理的進展,得到了擔保公司和銀行的理解,消除了各方的顧慮。
另有某公司,本來已經獲得1000萬的擔保額度,但是該企業在得到第一期400萬的融資后,利用擔保公司對它的信用搞了點小動作,表現出不守信的苗頭,擔保公司于是取消了對該公司的后續擔保額度。     
    八、盡量使用票據結算     
    應收賬款是困擾中小企業的一大問題,如果申請企業應收賬款過大,擔保公司可能心存疑慮。如果申請企業能在銷售時采取票據結算方式,在難以辦理銀行承兌匯票的情況下,采用商業承兌匯票,可以大大加強對欠款方的約束(可參閱《票據法》),也能增強擔保公司的信心。     
    九、加強管理,規范運作
    對中小企業普遍存在的管理不規范的問題,擔保公司表示理解,但絕不等于認可或者贊同。中小企業發展到一定階段后,必須不斷完善自己的管理,增強財務透明度,增加決策的科學性,只有不斷加強管理,才能使企業更具競爭力,從而爭取到擔保公司更大的支持。     
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